Полное руководство по платежам

Постоянное поручение - это автоматизированный метод осуществления платежей, при котором физическое или юридическое лицо поручает своему банку выплатить другому физическому или юридическому лицу определенную сумму денег через регулярные (фиксированные) промежутки времени. Плательщик контролирует постоянное поручение; он сам устанавливает его, выбирает сумму и периодичность.

Предприятия, которые собирают регулярные платежи, включая подписку и платежи в рассрочку, могут делать это с помощью постоянных поручений, хотя в этом есть некоторые недостатки.

В этом руководстве мы объясним, как именно работают постоянные заказы, расскажем о преимуществах (и недостатках) и рассмотрим альтернативные варианты.

Что такое постоянное поручение?

Постоянное поручение - это автоматизированный метод осуществления платежей, при котором физическое или юридическое лицо поручает своему банку выплатить другому физическому или юридическому лицу определенную сумму денег через регулярные (фиксированные) промежутки времени. Плательщик контролирует постоянное поручение; он сам устанавливает его, выбирает сумму и периодичность. Постоянные поручения создаются на определенный период времени (например, каждый месяц в течение года) или до тех пор, пока они не будут отменены.

Любое лицо или компания, имеющая расчетный счет, может создать постоянное поручение либо через Интернет, либо по телефону, либо лично в отделении своего банка.

Постоянное поручение отличается от прямого дебетового платежа. Постоянное поручение - это, по сути, распоряжение плательщика своему банку, в котором он просит свой банк 'перевести' средства другому лицу или организации. В отличие от этого, при создании прямого дебета лицо или организация, получающая платеж, запрашивает у плательщика разрешение 'снимать' средства с его счета на регулярной основе.

В некоторых случаях малые предприятия собирают средства с помощью прямого дебета.

Некоторые малые предприятия собирают регулярные платежи от клиентов путем постоянного заказа. Получение платежей по постоянному заказу обычно ничего не стоит, и, как только заказ введен в действие, предприятие может быть уверено, что платежи будут собираться автоматически и вовремя. Однако есть и недостатки: клиент может изменить или отменить платеж, не уведомив вас об этом, так что вам придется положиться на него в этой части.

Как работает постоянный заказ?

Первый шаг в создании постоянного поручения требует от плательщика связаться со своим банком и запросить его. В некоторых банках и строительных обществах постоянные поручения можно установить онлайн или по телефону. Затем плательщик заполняет форму постоянного поручения (бумажную или онлайн) и передает ее в свой банк. В нем будет указана информация о номере счета и коде сортировки лица или организации, которым производится оплата.

Банки обычно ничего не взимают с плательщика или получателя за создание или использование постоянных поручений. Важно помнить, что клиент может в любой момент отменить постоянное поручение, изменить сумму или дату платежа. Постоянные поручения создаются на определенный период времени (например, каждый месяц в течение года) или до их отмены.

Постоянные платежи: примеры использования

Как правило, люди используют постоянные поручения для осуществления регулярных платежей, таких как арендная плата, ипотека, подписка на журнал, ежемесячные благотворительные пожертвования или платежи с текущего счета на сберегательный счет. Постоянные поручения особенно полезны для осуществления регулярных платежей от одного физического лица другому, когда прямое дебетование было бы менее простым вариантом.

Хорошим примером может служить арендатор, который устанавливает постоянное поручение своему арендодателю на ежемесячные платежи за аренду. Сумма будет одинаковой каждый месяц и будет отправляться с банковского счета арендатора на счет арендодателя в одно и то же время каждый месяц, либо пока не истечет указанный период времени, либо пока арендатор не отменит постоянное поручение через свой банк.

Каковы преимущества постоянных ордеров?

Обычно бесплатно как для плательщика, так и для получателя

Легко и быстро устанавливается плательщиком

Полезно для осуществления повторяющихся платежей между частными лицами (например, арендатор - арендодателю)

Помогает предприятиям своевременно собирать регулярные платежи, если они настроены

Каковы недостатки постоянных поручений?

Нет уведомлений о платежах. Это означает, что получателю может потребоваться несколько недель, чтобы узнать, что платеж не прошел (либо потому, что плательщик отменил его, либо потому, что на его счету не хватает средств для покрытия суммы платежа). В этом случае получателю придется разыскивать плательщика, чтобы заново назначить платеж.

Меньшая гибкость.

Меньшая гибкость. Изменение суммы или даты платежа требует от плательщика отмены постоянного поручения и создания нового.

Снижение гибкости.

Риск просрочки платежа. Многим компаниям трудно убедить клиентов быстро установить постоянный заказ или вносить в него изменения по мере необходимости. В результате возникает риск несвоевременной оплаты, что может привести к проблемам с движением денежных средств.

Высокая административная нагрузка.

Высокая административная нагрузка. Предприятия, принимающие платежи по постоянным поручениям, могут быть вынуждены постоянно проверять свой банк на предмет поступления платежа и вручную обновлять счета после его поступления. Это время и труд, которые лучше потратить в другом месте.

Постоянные платежные поручения для предприятий

Этот раздел расскажет вам о тонкостях использования постоянных заказов, в том числе о том, когда их использовать, как получить к ним доступ, настроить, изменить и отменить их, о сроках их действия, а также о полезной сравнительной таблице с другими методами периодических платежей. В конце статьи есть даже удобный тест, который поможет вам решить, подходят ли постоянные платежи для вашего бизнеса.

Когда использовать постоянное поручение

Для начала подумайте, сколько клиентов у вас сейчас. Как правило, постоянные поручения подходят для малых предприятий, организаций и клубов с числом клиентов менее 25 человек, поскольку при использовании постоянных поручений возникает определенный уровень доверия.

Во-вторых, когда вы используете постоянные поручения.

Во-вторых, подумайте, доверяете ли вы своим клиентам в том, что они будут устанавливать и вовремя осуществлять платежи. Если да, то постоянный заказ может стать для вас хорошим вариантом, поскольку ваш клиент выполняет всю тяжелую работу по его настройке.

Во-вторых, подумайте о том, доверяете ли вы своим клиентам в том, что они будут вовремя устанавливать и осуществлять платежи.

И наконец, решение о том, стоит ли использовать постоянный заказ, также зависит от того, какие виды платежей вы чаще всего принимаете. Если большинство ваших клиентов платят регулярными фиксированными платежами, то можно использовать либо постоянный ордер, либо прямой дебет. Также можно использовать как постоянный ордер, так и прямой дебет для приема разовых платежей, хотя обычно они не используются именно так.

Для переменных платежей можно использовать как постоянный ордер, так и прямой дебет.

Для переменных платежей постоянные поручения менее полезны. Они не подходят для оплаты счетов с переменными суммами или частотой, например, коммунальных платежей или долгов по кредитным картам, а также в отраслях, где вы можете захотеть легко увеличить плату или обновить подписку.

Прямое дебетование подходит лучше всего, поскольку оно очень гибкое. Вы контролируете ситуацию, а не клиент, поэтому вы можете корректировать сумму или частоту платежей, когда вам это необходимо (при условии, что вы заранее предупредите клиента).

Прямое дебетование лучше подходит для этих целей.

Получение и настройка постоянных заказов

Для того чтобы запустить постоянный ордер, вам, как продавцу, потребуется совсем немного действий. Большую часть работы выполняет клиент. Все, что вам нужно сделать, это сообщить клиенту сумму и дату платежа. Затем ему необходимо получить доступ и настроить процесс через свой обычный банк.

Изменения, отмены и возвраты

И снова вам придется полагаться на своего клиента, чтобы изменить сумму или дату платежа. Для этого клиенту нужно будет отменить постоянный заказ, а затем создать новый.

В случае возврата средств, как только постоянное поручение покидает банковский счет клиента, он уже не может его отменить. Если они потребуют от вас возврата денег, условия вашего договора будут определять, произойдет это или нет.

Постоянные заказы не предоставляют гарантии защиты клиента, как это делает прямое дебетование. Если по какой-либо причине клиент решит отменить постоянный заказ до достижения согласованной конечной точки, он должен будет сообщить вам об этом. Они рискуют получить комиссионные или штрафы за неуплату, что может повлиять на их кредитный рейтинг и появиться в их кредитном досье. Вот почему мы рекомендуем использовать постоянные ордера только с теми клиентами, которым вы доверяете.

Сроки оплаты по постоянным поручениям

Если банк вашего клиента использует систему быстрых платежей (а сейчас большинство банков используют эту систему), платеж по постоянному поручению, скорее всего, поступит на ваш счет в тот же день, когда клиент отправит его.

Но важно отметить, что если ваш постоянный платеж должен поступить в нерабочий день (например, в выходной или банковский праздник), банки могут обработать его на следующий рабочий день. Если банк клиента не использует Faster Payments, то для перевода платежа по постоянному поручению с одного банковского счета на другой потребуется три рабочих дня.

К сожалению, для входящих платежей по постоянным поручениям нет функции уведомления, поэтому вам придется постоянно проверять свой счет, чтобы узнать, поступил ли платеж.

Защита клиента

Когда ваш клиент устанавливает постоянное поручение, он должен убедиться, что использует правильный код сортировки и номер счета для вашего бизнес-счета. Неправильные данные могут привести к тому, что их деньги окажутся на чужом счете, и получить их будет непросто!

Клиенты, использующие постоянные поручения, имеют определенный уровень защиты прав потребителей. Например, если кто-то сделал мошеннический постоянный заказ со своего счета, то банк обязан немедленно вернуть деньги, как только его проинформируют о проблеме.

Как только банк проинформируют о проблеме, он обязан вернуть деньги.

Такое требование о возмещении должно быть предъявлено в течение 13 месяцев после того, как мошенническая операция ушла с банковского счета клиента. Ваш клиент должен заранее санкционировать каждый платеж по постоянному поручению, а его банк должен помочь ему отследить все средства, которые пропали. Важно отметить, что банки не несут ответственности за помощь в возврате потерянных денег.

Сравнение альтернативных вариантов поручения

Стандартный заказ	Прямой дебет	Кредитная или дебетовая карта	Наличные или чек
Установка	Не нужен провайдер. Клиент устанавливает контроль. Вы зависите от них.	Нужен банк/провайдер. Вы контролируете настройку, сумму и дату платежа.	Нужен провайдер. Вам потребуется создать торговый счет.	Нет
Стоимость	Бесплатно (как для клиента, так и для бизнеса).	Обычно низкая. Зависит от провайдера. GoCardless взимает 1% +20 пенсов за внутреннюю транзакцию.	Высокая. Обычно 2-3% за платеж, плюс ежемесячная плата за торговый счет.	Бесплатно
Количество отказов	Низкое. Количество отказов зависит от отрасли. Никаких уведомлений в случае неудачи платежа.	Очень низкий. Менее 1% с GoCardless. Автоматическое уведомление немедленно информирует вас о неудачах. Вы можете повторно отправить платеж.		Высокий. Уровень неудачных платежей обычно превышает 5% из-за истечения срока действия карты, отмены или превышения клиентами лимитов расходов.		Не применимо
Гибкость	Низкий. Только фиксированные платежи через регулярные промежутки времени. Изменение суммы или даты требует от клиента отмены постоянного ордера и создания нового.		Высокий. Вы можете собирать переменные суммы, изменять сумму или дату платежа без дополнительной авторизации.		Высокий. Вы можете собирать переменные суммы, изменять сумму или дату платежа без дополнительной авторизации.	Низкий. Вы полагаетесь на то, что клиент произведет платеж, что может повлечь за собой погоню.
Риск несвоевременной оплаты	Средний. После настройки риск низкий, но может возникнуть сложность с тем, чтобы заставить клиентов быстро установить постоянные заказы или внести изменения, когда это необходимо.		Низкий. Вы можете автоматически снимать деньги с клиентов, когда наступает срок оплаты.		Низкий. Вы можете автоматически снимать деньги с карт клиентов, когда наступает срок оплаты.		Высокий. Не автоматизировано, и клиент имеет полный контроль.
Админ	Высокий. Ежедневно проверяйте банковскую выписку, чтобы увидеть, какие платежи были сделаны. Отсутствие уведомления при неудачном платеже. Обновление счетов вручную	Низкий. Автоматически отправляйте несколько платежей одновременно. Автоматическое обновление счетов. Мгновенные уведомления при неудачных платежах. Легко отслеживать платежи без проверки банковских выписок.		Низкий. Как только платеж установлен, больше ничего не нужно делать.		Высокий. Все ручные процессы означают много административного времени для вашего бизнеса.
Защита клиентов	Низкий. Нет защиты клиентов после осуществления платежей. Но большая защита для продавцов.	Высокая. Немедленное возмещение из банка клиента в случае ошибочного платежа, согласно гарантии прямого дебета.	Средняя (только для кредитных карт). Согласно разделу 75 нового Закона о потребительском кредите, кредитные карты должны обеспечивать защиту покупок на сумму свыше 100 фунтов стерлингов и менее 30 000 фунтов стерлингов.	Нет.

.

Все еще не уверены? Пройдите наш быстрый тест, чтобы решить, подходят ли постоянные поручения для вашего бизнеса.

Постоянные поручения для клиентов (плательщиков)

Клиенты любят определенность и контроль, которые обеспечивают постоянные поручения. В этом разделе мы рассмотрим оплату постоянными поручениями с точки зрения клиента, включая то, как ими пользоваться, что происходит, если они не выполняются, и можно ли их вернуть. Мы также приведем краткое сравнение различных методов периодических платежей.

Что можно оплатить с помощью постоянного заказа?

Если вы новичок в постоянных платежных поручениях, вы найдете множество вещей, для которых их можно использовать. Общие примеры включают:

оплата счетов по кредитной карте

перечисление платежей с текущего счета на сберегательный счет или премиальные облигации

оплата счетов с фиксированными суммами

оплата деловых расходов и накладных расходов

оплата ежемесячной арендной платы

оплата подписки, например, на журналы, коробки с едой или программное обеспечение.

Все это, как правило, повторяющиеся платежи на одну и ту же сумму в одно и то же время (например, ежемесячно).

Как настроить постоянный заказ?

С точки зрения клиента, одним из основных преимуществ постоянных заказов является уровень контроля, который они обеспечивают. Как клиент, вы единственный человек, который может отменить постоянный заказ. Вы можете сделать это в любое время, в отделении, по телефону или через интернет-банк. Платеж будет немедленно прекращен, и никакие дальнейшие платежи не будут производиться, пока вы не восстановите постоянный заказ. Это можете сделать только вы. Но важно сообщить об этом человеку или компании, которые будут получать платежи. Неуплата причитающихся платежей может привести к начислению комиссий или штрафов. Более того, если вы не оплачиваете свои счета вовремя, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Можно ли вернуть платежи по постоянному поручению?

Платеж по постоянному поручению похож на платеж наличными или чеком, поскольку вы можете получить возмещение только в том случае, если человек, которому вы заплатили, согласится на это. Но если постоянное поручение было создано и снято с вашего счета мошенническим путем (т.е. без вашего разрешения), то ваш банк обязан вернуть вам деньги. Он должен сделать это до конца рабочего дня, в который ему сообщили о мошенничестве, согласно требованиям Управления по финансовому поведению.

Может ли платеж по постоянному платежному поручению отклониться?

Платеж по постоянному поручению может быть отменен, если на вашем счете недостаточно денег для его оплаты. Это может привести к тому, что ваш банк взимает с вас большую комиссию за несанкционированный овердрафт. Чтобы этого не произошло, мы рекомендуем установить небольшой беспроцентный овердрафт в качестве "буферной зоны". Наличие такой зоны означает, что банк не будет взимать с вас плату, если в результате постоянного заказа ваш баланс упадет ниже нуля. Помимо рассмотрения варианта временного овердрафта, вы также можете связаться с лицом, которое будет получать платеж, и спросить, согласятся ли они на более позднюю дату платежа.

Как долго платеж по постоянному поручению остается активным?

При создании нового постоянного поручения в вашем банке у вас будет возможность указать продолжительность повторяющихся платежей. Это может быть месяц, неделя или любое другое удобное для вас время. Если вы установите дату окончания, постоянное поручение будет действовать до этой даты или пока вы не отмените его вручную через свой банк (что можно сделать в любое время).

Шаблоны и формы постоянных поручений

Чтобы дать вам представление о том, как выглядят типичные формы постоянных поручений, вот несколько полезных ссылок для ряда британских банков. Большинство банков также предлагают быструю и простую настройку через свои платформы онлайн-банкинга.